Альона Дегрік
Назвати нас посередниками не вийде – fintech давно сформував індустрію з проектами, успіх яких глобальний, а капіталізація лідерів складає мільярди доларів. Але факт конкуренції в наданні платіжних послуг є.
Особливості безготівкових платежів у різних країнах
Платіжні системи різних країн в світі сильно відрізняються. У одних досі домінують готівкові платежі, у інших процвітає безготівкова економіка. Це пов’язано як з готовністю платіжної інфраструктури до чогось нового, так і з особливостями законодавства. Саме тому в Україні працює Apple Pay і Google Pay, а в тій же Німеччині — ні.
Як ми знаємо, безготівкові платежі теж мають свої особливості. Наприклад, в країнах СНД поширені електронні гаманці – практично у всіх, крім України, де домінує мобільний банкінг і карткові рішення від популярних банків. Є і зовсім унікальні випадки – наприклад, Кенія та її по-справжньому «всенародний» гаманець M-Pesa. У країні погано розвинена система банківських відділень, а тому практично для всіх розрахунків використовується баланс мобільного телефону. За допомогою мобільної комерції здійснюють p2p-перекази, оплачують продукти та речі і навіть беруть кредити.
Де ж він, розвинений ринок e-commerce?
Якщо порівняти з дуже розвиненим, майже еталонним ринком – США – то він виглядає дуже консервативним. Природно, це пов’язано не з відсутністю мобільних пристроїв або недоліком пропозицій на ринку – левова частка популярних fintech-продуктів була створена в США. 88% американців знають про Google Pay, але тільки 14% використовують його. Ось такі справи.
Причина проста: банки та провайдери послуг створили систему, яка працює – надійну, просту, адже інакше вона не була би життєздатною зараз. Вона не змінюється під впливом нових гравців, а вони інтегруються в існуючу систему.
Чому ж на менш розвинених ринках фіксується помітне зрушення на користь fintech-сервісів? По-перше, тому що ми не були першими в розвитку безготівкових платежів у 1980-і та 1990-і, як це було в США. Тому, наприклад, український ринок має більше гнучкості у сприйнятті нового – навіть попри дуже консервативну систему законодавчу систему.
Ще один яскравий приклад унікального в своїй масовості розвитку фінансових сервісів – це Китай. Про те, наскільки великий вплив Alipay і особливо WeChat Pay, я розповідала раніше – дуже раджу прочитати, адже ці кейси вже починають працювати в Україні.
Про динаміку у сфері платіжних систем
Але що означають усі ці приклади? Головним чином, підтверджують сказане мною на початку — темп розвитку сучасного світу фінансових послуг набагато випереджає банківські платіжні рішення. У фокусі України або світу – нові гравці бажають переглянути традиційну платіжну інфраструктуру з позиції її цінності. Якщо більш предметно – переглянути процес того, на яких умовах транзакції проходять між користувачами, мерчантами та банками. І так, у деяких банківських продуктів, які не розвиваються, адже користувач може отримати (і вже отримує) якісний сервіс при більш зручних умовах і вигідних тарифах.
Що ж це означає? В першу чергу – що майбутнє сфери платіжних послуг дуже динамічне, і ця динаміка – єдина константа у формулі. Бути попереду вже давно не означає бігти найшвидше. Це означає знайти шлях і принципово новий спосіб досягти мети з меншими витратами сил і ресурсів. І це неймовірно захоплива гонка.