Олександр МельникХто стоїть за Monobank
Про те, що в Україні запускатиметься одразу декілька проектів у форматі банку без відділень, ми вже писали раніше
Другий без відділень — Дубілет запускає Monobank. Monobank — один із цих проектів. Його розробила та впроваджує компанія Fintech Band. Засновниками цієї структури є колишні топ-менеджери ПриватБанку Дмитро Дубілет, Олег Гороховський та Михайло Рогальський. Спочатку вони анонсували, що банківський продукт із мобільним додатком в якості основного інструменту комунікації з клієнтами запуститься спільно з iBox — але потім першим на ринок було виведено бренд Monobank спільно з Universal Bank.
Як я став бета-тестером
Заявки на те, аби долучитися до кола бета-тестерів Monobank почав збирати на сайті ще влітку. Заповнивши коротку форму, я вже навіть встиг про неї забути — коли посеред жовтня отримав електронного листа із сповіщенням, що стартап запрошує мене долучитися до кола бета-тестерів.
Для власників iPhone (як у моєму випадкові) надійшов лист із посиланням на додаток TestFlight та встановлення через нього бета-версії мобільного клієнта для Monobank. Відмінність цього додатку без офіційного релізу полягає у тому, що він не доступний простим пошуком через App Store. Крім того, додаток Monobank — це по суті ключ до усієї вашої діяльності (платежі / кредити / виплати / надходження / виписка) та можливостей кешбеку, поповнення мобільного рахунку та здійснення переказів по Україні — і навіть до номеру картки та CVV-коду без потреби носити фізичну картку за собою.
Втім, перш ніж у вас з’явиться можливість скористатися усіма цими перевагами, вам доведеться не просто встановити додаток через TestFlight, але й пройти процедуру реєстрації, отримати пакет клієнта та активувати картку.
Для отримання картки додаток із підказками від QR-кота зажадає від вас сфотографувати декілька розворотів у вашому паспорті та ідентифікаційний код. Користувачі соцмереж в перші дні після оголошення релізу бета-версії скаржилися, що не у всіх виходить зробити знімок коректно, а індивідуальний номер платника податків не розпізнається належним чином — проте у мене особисто цих проблем не трапилося. 3-4 хвилини — і QR-кіт на екрані «дав мені п’ять», привітавши із тим, що реєстрація та передача даних відбулися успішно.
До речі, на цьому ж етапі — ще до отримання картки — Monobank повідомив мене, що встановлює мені кредитний ліміт на суму із 4 нулями. Приємною несподіванкою це для мене не стало, бо практично в ту ж хвилину я отримав SMS-повідомлення, що Universal Bank зробив запит моєї кредитної історії в УБКІ — Українському бюро кредитних історій. Підключення до УБКІ я зробив ще років 2 тому через ПриватБанк. Це дає змогу синхронізувати вашу кредитну історію та надійність як позичальника із запитами різних українських банків. Тож в принципі я був в курсі, що кредитний ліміт за карткою точно не буде нульовим.
Далі додаток повідомив мене, що доведеться забрати картку через точку видачі (я обрав саме цю опцію) — і нею виявилося відділення банку. Довелося збиратися і рушати «в гості».
Концепція «банку без відділень»
Якщо говорити з юридичної точки зору, Monobank не є окремою банківською установою. Це — банківський продукт Monobank, розроблений для українського Universal Bank з орієнтацією на активних користувачів смартфонів. Для того, аби залучити цю аудиторію, в якості основного стимулу автори продукту пропонують поповнення та використання картки без комісій, подовжений пільговий період за користування кредитним лімітом та низку інших «плюсів», таких як кешбек на картку від витрат замість програм лояльності.
Але чи не найголовніше, на чому наголошували від самого початку — це відсутність відділень та потреби до них ходити. І тут мої очікування справдилися лише частково. Якщо у столиці чи великих містах картку вам може доставити кур’єр Monobank (і допомогти вам із її активацією), то мені довелося-таки йти у цілком реальне банківське відділення. У Вінниці в якості точки видачі карток слугує відділення Universal Bank. В інших містах є також точки видачі, брендовані Monobank — тому низка новоспечених клієнтів спочатку навіть не здогадуються, що стали юридично саме клієнтами звичайного, а не якогось «супер-мобільного» банку.
Крім того, для поповнення картки через термінали вам також доведеться відвідувати цілком реальні, а не віртуальні локації. Мережа терміналів Приватбанку та терміналів iBox працює із поповненням карток без комісії. В інших точках поповнення карток готівкою перевірити роботу поки що не вдалося.
Отримання картки: досвід за межами столиці
На момент отримання картки Monobank я перебував не у Києві, а у Вінниці. Тож вдалося оцінити не лише оперативність роботи додатку, але й якість роботи самого відділення. Опівдні я виявився єдиним відвідувачем і єдиним, кому потрібна була чорна картка Monobank — тож вся процедура видачі тривала не більше 5 хвилин.
Але є 2 нюанси, які варто взяти до уваги. По-перше, пакет із карткою вам не видадуть, якщо у вас при собі немає українського паспорта. В бета-версії додатку при реєстрації цього зазначено не було, тому мені просто стала у пригоді звичка скрізь брати паспорт із собою. Але підозрюю, що менш ретельні потенційні власники карток Monobank можуть опинитися у ситуації, коли доведеться повернутися за паспортом і прийти ще раз.
І по-друге, паперову копію договору ви підписуєте і залишаєте в банку чи у точці видачі — а от копію для вас без нагадування вам за умовчанням не дають. Я попросив надати копію договору мені, її роздрукували із підписом співробітниці Universal Bank і надали без жодних запитань. Можливо, я надто старомодний, проте договір без копії у власника банківського продукту для мене досі видається ризикованим з точки зору доведення будь-яких подальших прав чи з’ясування обставин за обслуговуванням картки (зрештою, мобільний додаток Monobank — у якому зберігаються усі клієнтські дані та інформація — працює лише за наявності активного підключення до інтернету).
Отже, договір мені роздрукували, особу мою за паспортом перевірили, і передали чорний конверт, запакований у плівку. За умовами, ви маєте його відкрити у присутності співробітника чи кур’єра, який видав вам картку. Всередині чорного конверта виявилася коротка інструкція, набір наліпок (знаю, чимало людей скаржилися, що в їхніх конвертах наліпок із QR-котом, котрий розмовляє смішним одеським суржиком, не було — та мені з цим пощастило) — і власне сама чорна пластикова картка із чорними ж цифрами, магнітною стрічкою, чипом та підтримкою безконтактних платежів PayPass. На цьому частину із відвідин відділення було завершено — і я вирушив знайомитися із можливостями своєї нової картки.
Повертаємося до мобільного додатку
Після отримання картки повторно запускаю додаток — і отримую знову нагадування про те, що мені встановлено кредитний ліміт x0 000 грн, а потім власне доступ до своєї картки. Навігація між розділами відбувається за рахунок свайпів вліво-вправо, вгору-вниз. В окрему вкладку винесено весь набір налаштувань, операцій із миттєвого блокування / розблокування картки, зміни ліміту, зміни PIN-коду (лише за це хочеться красно подякувати тим, кому нарешті спала на думку найпрекрасніша у світі ідея скасувати потребу йти до банкомату чи відділення для зміни PIN’у).
«Королівство iBox»
Основний інструмент поповнення без комісії — це переказ із картки іншого українського банку або візит до одного із терміналів поповнення мережі iBox. Віднедавна додалося також поповнення через термінали ПриватБанку. Проте в ті дні, коли я вирішив випробувати поповнення, зелені термінали горіли попередженням, що тимчасово не приймають готівку. Тож довелося скористатися iBox — і перша спроба зазнала невдачі: в момент введення номеру картки термінал «завис», тож після дзвінка на гарячу лінію iBox та 5 хвилин спілкування з техпідтримкою мені порадили скористатися іншим терміналом. 2 хвилини кружляння торгівельним центром — і вільний працюючий термінал iBox було знайдено. Не встиг він видати квитанцію про внесення готівки, як в мобільному додатку вже було зараховано внесену суму.
З одного боку, навряд чи повну залежність від iBox можна вважати «незалежністю від банківської інфраструктури», яка декларувалася на початку. З іншого — якщо врахувати орієнтацію на цілком безготівкову модель використання картки (яку по суті просуває Monobank), то навряд чи мене непокоїтиме «зависання» мережі терміналів. Хоча не можу виключати, що випадок із терміналом може повторитися в момент, коли він буде потрібен і буде єдиним джерелом внесення коштів.
Варіант, який пропонує команда Monobank
По суті, минулі 7 днів використання цієї картки показали, що для безготівкових платежів у мене ще не було настільки зручного і швидкого інструмента. Всі нарікання на те, що пластик дряпається, картка «надто тонка», а кешбек спрацьовує не завжди коректно через «зоопарк» POS-терміналів у різних магазинах, небезпідставні — але не визначальні.
Потенціал цього банківського продукту полягає не в чорному кольорі, Pay Pass для магазинів чи перспективі підключення до Android Pay. Основна перевага як на мене — це підключення цієї картки із 60-денним нульовим відсотком за використання кредитної лінії до усіх ваших онлайн-сервісів, платних акаунтів, додатків чи для здійснення безготівкових регулярних платежів. По суті, запропоновано достатньо швидкий спосіб перейти на модель cashless economy для широкого кола споживачів без потреби ходити до відділень (окрім отримання картки).
Інша складова, яка подобається — це розгалужена мережа каналів спілкування із технічною підтримкою. Той, хто хоча би раз проводив по півгодини на телефонній лінії будь-якої «служби підтримки» українських банків, знає це відчуття глухого наростаючого роздратування через те, що на вашу скаргу чи проблему немає достатньо швидкої реакції. У випадку із Monobank вам відпишуть у тому месенджері, який є для вас найзручнішим — і зроблять це по-справжньому швидко.
Як працюють оплати карткою в інтернеті
Для перевірки я за ці дні підключив до оплат через Monobank усі свої сервіси, якими користуюсь на платній основі. Без проблем та із відімкненою подвійною конвертацією підключилися оплата реклами у Facebook, щомісячний абонемент Netflix, платні сервіси на кшталт Uber чи сплати за доменні імена у GoDaddy та покупки на Amazon. Однак на мене чекала несподіванка із підключенням до українського облікового запису Google Play Music — без увімкненої подвійної конвертації сервіс не захотів списати абонплату. Але після активації цієї опції все запрацювало як зазвичай. Тому швидше за все, уникнути подвійної конвертації цілком навряд чи вдасться. За ці 7 днів для мене це був єдиний інцидент, коли проплата не пройшла.
Як працюють оплати офлайн
Для тестування скористався аптекою, мережею магазинів побутової хімії, продуктовим супермаркетом та сплатою за інтернет і поповненням мобільного рахунку. В усіх випадках POS-термінали реагували належним чином, безконтактний чип працював так, як і має працювати, а PIN-код довелося вводити лише для покупок більших за 100 грн (що логічно з огляду на вимоги платіжної системи MasterCard, до якої належить ця картка).
Спільнота бета-тестерів як основний рушій
Основним чинником зростання інтересу до Monobank (і головним болем для розробників) стала спільнота бета-тестерів у Facebook. Саме там відбуваються глобальні лови баґів, обговорення можливих доопрацювань та змін у додатку — а також безкінечне вимірювання товщини картки (гнеться чи ні, товща за інші банківські картки чи ні, і чи можна нею відшкрібати лід із лобового скла із першими заморозками), скарги на те, що категорії кешбеку не відповідають очікуванням, та пропозиції випустити іменну картку (чинні картки Monobank мають на лицьовій стороні лише номер картки без жодного імені власника).
Команді проекту можна лише подякувати за по-справжньому залізну витримку: якби мені ставили десятки не дуже розумних запитань із очевидними відповідями, навіть не читаючи FAQ, складений спільнотою та розробниками, мені би вже давно увірвався терпець. Вони ж поки що терплять і пояснюють. Не можу назвати себе хардкорним бета-тестером, який зробив значний внесок у виявлення проблем додатку — на моєму старенькому iPhone 5 за ці 7 днів додаток «вилетів» лише 1 раз, а QR-кіт із повідомленням про помилку взагалі не з’являвся жодного разу.
Часті запитання — і не завжди очевидні відповіді
Оскільки посилання на складений спільними зусиллями FAQ-список постійно губиться у соцмережах, а сам документ написано не українською, ми вирішили його перекласти, аби наші читачі мали повне уявлення про те, як працює картка Monobank і які її основні можливості.
Картка не іменна, і коли планують (і чи планують) випуск іменних карток, поки точно невідомо. Після публічного релізу обіцяють випускати інколи за необхідністю (хто і як визначатиме необхідність — невідомо). Картка Monobank не є учасником програми MasterCard Rewards (замість неї діє кешбек), але є учасником «MasterCard Більше». У випадку авторизації картки Monobank у сторонніх платіжних додатках, програмах чи сервісах з картки можуть списуватися кошти, але потім їх повернуть назад протягом 7 днів. Це — тестовий платіж.
Клас картки — MasterCard World. Не World Elite, не World Black. Поки що опції замовлення картки іншого класу, рівня чи платіжної системи не заплановано. Відкрити можна лише 1 рахунок, 1 картку на 1 користувача. Жодних віртуальних карток чи рахунків, жодних іноземних валют — лише гривня. Також власником картки Monobank поки не зможуть стати резиденти України з видом на проживання, нерезиденти-громадяни та ті, у кого немає ідентифікаційного податкового номеру з релігійних переконань. Якщо ваша картка затерлася чи перестала працювати, ви можете її перевипустити через точку видачі Monobank.
— Що робити, якщо залишок готівкових грошей в додатку відрізняється від залишку в банкоматах в меншу / більшу сторону?
Банки отримують баланс використовуючи курс платіжної системи, отримуючи результат в валюті і потім конвертуючи отриманий залишок назад в гривню. Оскільки обмінний курс в банках може не збігатися, то і доступний баланс на екрані банкомату може відрізнятися від фактично доступного. Правильний баланс зазначений в додатку Monobank.
— Якщо я буду знімати гроші в банкоматі українського банку, то теж буде йти конвертація через валюту? Яка сума в результаті зніметься?
Та, яку ви запросите для зняття. Також з рахунку спишеться комісія за зняття коштів – monobank’у й банкомату (якщо є). Конвертації при знятті коштів в банкоматах на території України не буде.
— На картці є наклейка «Debit». У мене не буде кредитного ліміту?
Наклейка не впливає на наявність / відсутність кредитного ліміту.
— Після завершення тестування мій мінус за кредитним лімітом обнулюється?
Ні.
— Як збільшити кредитний ліміт / подати заявку на його активацію?
У додатку вибрати опцію «Змінити кредитний ліміт» і слідувати подальшим інструкціям програми. Заявку на зміну кредитного ліміту можна подавати не частіше ніж раз на 30 днів.
— Чи доступний кредитний ліміт для прописаних в АР Крим / Донецькій / Луганській областях?
Теоретично (і у деяких випадках — практично) — так, для цього треба відправити фотографію довідки ВПЛ ( «довідка переселенця») в техпідтримку.
— Яка процентна ставка за несанкціонованим овердрафтом (не кредитні лінії)? У тарифах про це не сказано, в ДКБО конкретної відповіді немає
Умови несанкціонованого овердрафту повністю відповідають умовам по кредитній лінії (навіть для тих, у кого кредитна лінія не встановлена).
— Як користуватися послугою «Розстрочка»?
Послуга буде доступна в Monobank із листопада. Процентна ставка – 2%/місяць. Максимальна сума покупки дорівнює максимальному кредитному ліміту. У разі купівлі на виплат, для неї створюється новий (окремий) ліміт, без обмеження на кількість покупок.
— Чи нараховується (додатковий до 2%) відсоток при знятті щомісячного платежу з тих же кредитних коштів? Тобто 4 + 2 буде чи ні?
Ні, додаткових комісій при списанні щомісячного платежу в рахунок кредитного ліміту.
— Чи буде доступна сума розстрочки якщо спочатку схвалили кредитний ліміт, але людина його потім скинула в 0?
Ні.
— Змінив PIN-код, коли можна використовувати новий PIN?
Відразу після зміни PIN-коду.
— Змінив / відімкнув ліміт, при якому запитується PIN-код, а POS-термінал все одно запитує PIN!
Після того, як був змінений PIN-код карти, необхідно провести транзакцію в POS-терміналі за допомогою чипа (або зробити будь-яку операцію в банкоматі). Це необхідно для прив’язки нових налаштувань до чипу. Якщо налаштування виконуються підряд, то транзакцій по чипу потрібно зробити дві.
— І так щоразу після зміни ліміту?
Так, кожен раз, оскільки цю операцію потрібно «записати» на чип.
— Намагаюся зробити оплату за допомогою PayPass (безконтактно), термінал все одно запитує PIN!
На PayPass поширюються окремі обмеження, що встановлюються платіжною системою. Поміняти їх через додаток неможливо. В Україні операції з PayPass від 100 грн вимагають пін-код завжди, обмеження в інших країнах варіюються в залежності від країни.
— Увімкнув опцію «Завжди запитувати PIN», але при безконтактної оплати (PayPass) POS-термінал не запитав PIN-код!
Безконтактні операції не можуть звертатися PIN при покупках до 100 грн. Параметр «Завжди запитувати PIN» поширюється тільки на операції з оплатою за допомогою чипа через термінал (НЕ безконтакт).
— Чи буде можливість оплати проїзду в транспорті через QR-код, як в «Приват24»?
Так, це в планах.
— На сайті ХХХ неможливо розплатитися за YYY. Чому?
Це пов’язано з тим, що еквайєр сайту не оновив список BIN-номерів, що існують. Згрубша, він вважає вашу карту такою, що не існує.
— Якщо сума покупки більше, ніж особистих коштів на карті, як пройде оплата?
Спочатку списується вся доступна сума за рахунок власних коштів, недостатня береться з кредитного ліміту.
— Чи безпечно здійснювати покупки на сайтах без введення CVV?
Ні.
— Чи є комісія за конвертацію при оплаті картою за кордоном?
Ні.
— Чи використовує Monobank протокол 3-D Secure?
Так.
Що варто знати про курси валют та конвертацію
Для USD / EUR курс вказано в додатку. Цей курс ґрунтується на курсі платіжної системи MasterCard. Для інших валют: валюта операції -> USD -> UAH (при всіх конвертаціях використовується курс MasterCard). Деякі операції можуть відбуватися через подвійну конвертацію. При покупці конвертація здійснюється за курсом MasterCard за допомогою технології DCC (Dynamic Currency Conversion): незважаючи на те, що формально еквайєр виставив рахунок в гривні, через особливості роботи платіжних систем, насправді, операція відбудеться за схемою UAH -> USD – > UAH (буде т.зв. «подвійна конвертація»). Через це сума для списання (відображається) буде відрізнятися від фактично списаної суми.
Для мінімізації втрат рекомендується в іноземних магазинах / інтернет-магазинах виробляти оплату не в гривні, а в іноземній валюті (USD / EUR). За замовчуванням (тобто автоматично) в мобільному додатку буде виключена можливість подвійної конвертації за умови різниці сум більше 10 грн. При різниці сум менше 10 грн платіж буде проведений. Картки іноземних банків поповнити карткою Monobank чи переказати туди кошти поки неможливо — обіцяють додати цю функцію наступного року.
Що варто знати про кешбек у Monobank
Кешбек нараховується залежно від коректності налаштувань POS-терміналу, де була здійснена покупка, а точніше — від зазначеного MCC-коду. Існує понад 9 тис номерів MCC, співробітники точок, як правило, самі не знають, який саме присвоєно їхньому POS-терміналу. Список з описом категорії і переліком MCC доступний в розділі «7. Опис категорій» на цій сторінці. В самому додатку назви і власне самі категорії теж об’єднуються без необхідності повторного вибору.
Аби змінити категорії кешбеку, наступного місяця (з першого числа) вибрати нові. Також можна за запитом до техпідтримки попросити «скинути категорії кешбеку» (поки це можливо). При відсутності нарахувань за кешбеком буде доступна функція скидання категорій в додатку. Якщо за місяць не набралося 100 грн кешбеку за обраною категорією, він переходить на наступний місяць. Обмежень за термінами збирання кешбеку немає.
Термін дії бонусів становить 12 місяців. Тобто бонуси, накопичені за жовтень 2017 року, необхідно перевести на рахунок до 30.09.2018 року. За 1 календарний місяць можна одержати не більше 500 грн кешбека, однак цей ліміт може змінюватися банком в індивідуальному порядку. При цьому банк сплачує за клієнта ПДФО з кешбеку. Комісії з кешбеку немає. При виплаті кешбека утримуються всі необхідні податки і збори відповідно до законодавства (ПДФО 18% + Військовий збір 1,5%). Буде утримано ~ 19,5% (19,5 грн з кожних 100 грн).
Головні питання щодо поповнення
Поповнити картку без комісії можна через додаток, через термінали iBox, через каси Universal Bank. Поповнення з програми вважається переведенням грошових коштів, тому при поповненні з кредитних коштів стягується відсоток банком-емітентом карти, з якої відбувається поповнення. Поповнення без комісії здійснюється через термінали iBox (Банки / Кредити та Страхування – Monobank), «ПриватБанку» (через кнопку на головному екрані «Поповнити картку іншого банку” / УніверсалБанк (з 14.11 буде monobank) / Заповнити всі дані / Внести платіж) »або через меню Банки / Кредити / Страхування — Monobank).
Інколи при поповненні картки через сторонні сервіси може зніматися комісія. Розмір комісії залежить від умов провайдера (сайт / сервіс за допомогою якого намагаєтеся поповнити карту). Функції регулярних платежів (Direct Debit) поки немає, вона в розробці. Реквізити для поповнення картки банківським платежем (СЕП) можна побачити в додатку: «Поповнити свою карту» / «За реквізитами». Поки немає можливості поповнити картку Monobank з карти Visa / Mastercard закордонного банку.
Технологічні питання
Для роботи із додатком вам потрібен смартфон із ОС версій щонайменше iOS 10.0, Android 4.4. Використання на пристроях з прошивкою нижче неможливе. Одну картку на 2 пристроях при цьому використовувати неможливо. Немає поки і підтримки Apple Pay / Samsung Pay / Android Pay — це лише в планах, як і робота з NFC. А от веб-версію розробники запускати не планують — як і версії додатку під «звіринець» інших мобільних ОС чи пристроїв. Зате є план запустити поповнення карток через бот для Telegram.
Якщо ви помітили баґ (помилку) в додатку, необхідно струсити телефон. Додаток зробить скріншот екрану і запропонує додати опис помилки. У випадку крадіжки вашої картки чи раптового блокування слід зателефонувати з українського номеру 0 (800) 205-205 (безкоштовно зі стаціонарних і мобільних). Якщо ви при цьому за кордоном, скористайтеся номером +380 (44) 237 2060.
Чинні тарифи за карткою можна подивитися за посиланням. Залишок на власні кошти нараховується щоденно у розмірі 10% річних. Відсотки нараховуються щодня, якщо залишок коштів в цей день перевищує 100 грн.
— Як працює купівля на виплат?
Припустимо, товар коштує 5000 грн. Він розбивається на рівну кількість платежів. Якщо на 10 місяців – то перший платіж (500 грн. + 2%) стягується при покупці, потім протягом наступних 9 місяців щомісяця стягується аналогічна сума. Є можливість оплатити достроково.
Питання, на які поки жодної відповіді — це наявність співпраці з Payoneer для виводу коштів на картку Monobank, наявність push-нагадувань про використання кредитного ліміту та критичний строк для обов’язкового платежу, вивід криптовалют чи відображення заблокованих транзакцій.
Переваги та недоліки
За минулі 7 днів для себе я виявив декілька «плюсів» та «мінусів», про які можу точно сказати. Почнемо з недоліків:
- пластик картки і справді видається крихким, і чи злізе з часом фарба з цифр, сказати не можу: вона успішно «злазила» із інших банківських карток протягом року-двох використання, тому і тут може статися те ж саме;
- схема нарахування відсотків за кредитом у буклеті є заплутаною навіть для мене із економічною освітою. Уявляю собі пересічного користувача, який не до кінця розуміє, як працюють банки та кредитування, і спробує розібратися у цьому графіку протягом 40 секунд (зазвичай, рівно стільки люди дивляться на маркетингову «макулатуру» в будь-яких банківських конвертах);
- обіцяний кешбек мені так і не прийшов, бо попри обрані категорії, мої платежі потрапили не у категорію «Розваги», а в категорію «Інше». Втім, навряд чи у цьому слід звинувачувати розробників — швидше, у цьому винна плутанина із кодифікацією послуг в платіжних системах.
Деякі користувачі скаржаться, що авторизація не за PIN-кодом, а за відбитком пальця, інколи не працює. Якщо ваш смартфон теж дає збій, спробуйте перевірити його наявність у цій таблиці.
Переваг для мене три, але вони визначають все і дають змогу спокійно ставитися до «мінусів». Перше — це безготівкова оплата, яка відбувається просто миттєво (у випадках із переказами платежів через додаток навіть є 10-секундна кнопка скасування платежу, як у пошті від Google щодо поспіхом відправлених листів — раніше не доводилося такого бачити в українських банківських продуктах). Друге — це безконтактні технології, реалізовані в картці такого класу без додаткових доплат за випуск чи обслуговування картки. І третє — відсутність прихованих чи явних комісій. Для повсякденного використання мені цього цілком досить.
«Сіль» у кешбеку?
Під час тестування картки та постійного стеження за спільнотою таких же бета-тестерів у Facebook у мене склалося враження, що 80% власників карток погодилися на картку Monobank виключно через перспективу отримувати повернення відсотку від своїх витрат. Мовляв, основна перевага саме у цьому.
Одночасно всі бета-тестери (і я не виключення) зіткнулися із тим, що POS-термінали та онлайн-сервіси часто зараховують проведені платежі у категорію «Інше», або вважають супермаркет «кафе», а аптеку «красою та здоров’ям». Тому «сіль» програми повернення коштів перетворилася на ложку «солі», яку доведеться «з’їсти».
Насправді я би не рекомендував надто сподіватися на те, що саме обрані вами категорії кешбеку будуть вам траплятися упродовж місяця. Більше того — строката палітра варіантів кешбеку настільки може заплутувати покупця, що ентузіасти з числа тестерів вже створили таблицю, у якій відслідковують, в яких містах і як працює механізм повернення відсотків від витрат на картку.
Замість висновку
Якщо ви шукаєте Killer Card, Мати Всіх Карток, Універсальну-Картку-Яка-Буде-Працювати-В-Усіх-Валютах-Та-Країнах — швидше за все, вам потрібна картка чорного кольору, але іншої платіжної системи та іншого банку. Випуск та обслуговування подібних карток коштує інші гроші, й надаються всі ці послуги зовсім для іншої групи користувачів.
Картка Monobank — це банківська бритва Оккама для внутрішнього українського споживача. Того, у якого більшість витрат відбуваються на внутрішньому ринку в гривні; у якого кредитна лінія не перевищує 100 тис грн; і якому не потрібні бонусні милі, кілометри, літри чи консьєрж-сервіс і приватна охорона з депозитними скриньками. Того, який нормально ставиться до безготівкової економіки і не любить стояти в чергах чи ходити до банківських відділень.
Звісно, поки що перед нами — бета-версія, і все ще може бути вдосконалене чи змінене. Але той продукт, який ми вже отримали, дає змогу говорити про те, що перед нами — конкурентоздатне фінансове рішення для середнього класу, яке може слугувати гарним прикладом того, як слід працювати із безготівковими розрахунками та банківськими платежами у гривні.