😩 Мілленіали та старість. Скільки треба відкладати, щоб нормально жити на пенсії

Скажімо, вам 30 або десь біля того. Ви вже маєте стабільний дохід, певні кар’єрні досягнення, трошки розумієте, куди хочете рухатися. Можливо, у вас є партнер, а може ви в пошуках чи взагалі не плануєте пов’язувати себе з кимось.

Наближається екватор вашого життя.

Це означає, що час подумати про старість. У нашій країні, на жаль, старість не дуже асоціюється з чимось позитивним. Більшість українців похилого віку живуть на копійчану пенсію, середній розмір якої становить 3866,84₴ або трошки більше 120€. Прожити на ці гроші, авжеж, неможливо — особливо враховуючи проблеми зі здоров’ям, які неминуче з’являються в усіх з віком.

Але ситуація така, що теперішнім пенсіонерам, можна сказати, ще пощастило. У них взагалі є пенсія.

Фахівці давно вже кажуть, що мілленіалам та молодшим поколінням навіть на ці виплати сподіватися не варто. За солідарної системи нині працюючі оплачують старість тим, хто вже працювати завершив. Народжуваність в Україні стабільно падає з 2011 року. Тож нам пенсію платити буде просто нема кому.

А це означає, що вирішувати це питання нам потрібно самостійно.

Що таке достойна старість?

Авжеж, рівень життя — це багато в чому суб’єктивне поняття. У кожного різні потреби: як суб’єктивні (це вподобання, звички, гобі тощо), так і об’єктивні (наприклад, пов’язані зі здоров’ям).

Втім, якщо узагальнювати, то список цих потреб можна звести до цих пунктів:

• Оплата оренди житла та комунальних послуг
• Задоволення базових потреб: харчування, гігієна, одяг, транспорт, медицина (за відсутності серйозних хвороб)
• Дозвілля та відпочинок як в Україні, так і за кордоном
• Заощадження на коротко- та середньотермінові цілі

Ці потреби для однієї людини, що проживає в столиці, задовільняє сума 1000€ або 31 000₴ на місяць. На мій погляд, така сума цілком може забезпечити і достойну старість в нашій країні. Знову ж, з огляду на те, що абсолютна більшість пенсіонерів в Україні не можуть дозволити собі навіть оплатити комуналку без субсідій.

Тож, саме на 31 000₴ ми й орієнтуватимемося у наших розрахунках.

Скільки треба накопичити, щоб була нормальна пенсія?

Розгляньмо кілька сценаріїв на життя. Спойлер: вони всі будуть малорадісними.

Сценарій 1 — базовий або середній

Навіть якщо вам трошки за тридцять, є надія вийти заміж за принця, як співав класик. Але як ні, то доведеться працювати.

Стандартний вік виходу на пенсію в Україні — 60 років, тож припустимо, що саме в цьому віці ви хочете піти на заслужений відпочинок. Середня очікувана тривалість життя в Україні — трошки більш ніж 71 рік. Припустимо, серйозних хвороб ви не маєте і ведете помірний спосіб життя, тож проживете трошки більше — до 75. Таким чином, насолоджуватися старістю вам залишиться 15 років.

Спочатку розрахуємо, скільки грошей нам для цього потрібно:

31 000₴ * 12 місяців * 15 років = 5 580 000₴

Саме таку суму вам потрібно накопичити до того, як ви відсвяткуєте 60-річний ювілей. Та скільки для цього потрібно відкладати щомісяця?

5 580 000₴ / 12 місяців / 30 років праці = 15 500₴ на місяць — просто з наступного місяця вж можна починати.

Сценарій 2 – живчик

Ви займаєтеся спортом, правильно харчуєтеся і загалом ведете здоровий спосіб життя, тож відчуваєте в собі енергію і працювати більше, і жити довше. Що тоді?

Припустимо, працювати вам буде цікаво аж до 70 років, а потім присвятити останнє десятиліття чомусь більш спокійному і відійти у інший світ десь у 80.

В такому разі вам потрібно менше грошей, щоб насолодитися спокоєм (3,72 мільйони гривень), і також тепер у вас є більше часу, щоб їх накопичити.

3 720 000₴ / 12 місяців / 40 років праці = 7750₴ відкладіть вже зараз, викресліть зі списку покупок пиво на п’ятницю і запишіться в спортзал.

Сценарій 3 — зумер

Спеціальна редакція для тих, хто думає, що мілленіали просто безвідповідальні і починати відкладати треба з перших же доходів.

Наш екологічний та самосвідомий зумер починає заощаджувати вже з 20 років. Він веде здоровий спосіб життя, тож збирається прожити довго. Але також він весь про work-life balance і не хоче працювати допоки стане сил.

Тож стартові умови: 40 років активної праці, вихід на пенсію у стандартному віці і довга й щаслива старість щонайменше до 80 років. Скільки це коштує?

31 000₴ * 20 років старості * 12 місяців = 7 440 000₴

Щоб їх накопичити, потрібно протягом 40 років кожного місяця відкладати щонайменше 15 500₴. Як у базовому сценарії, тільки розпочинати треба ледь не зі шкільної лави.

Цікаві деталі

• Щоб жити в старості 1000€ на місяць, недостатньо стільки заробляти в молодості: щонайменше у півтора рази більше
• До старості було б непогано ще назбирати на власне житло
• В старості радикально зростають витрати на медицину, але передбачити, які саме проблеми у вас будуть, неможливо — тож просто на це зважайте

Інфляція

Вже бачу нетерплячі коменти від тих, хто не дочитав статтю, що я не врахував інфляцію. Насправді я просто залишив її на десерт. Цифри виглядають страшно і без неї.

Гроші знецінюються з часом, і це явище називається інфляцією. Якщо ви просто відкладатимете свої гривні у коробочку в шафі, то на момент виходу на пенсію опинитеся не в сильно кращому становищі, ніж теперішні пенсіонери.

З моменту свого запровадження у 1996 році українська гривня знецінилася у 18,3 рази — і це ще 30 років не минуло.

Щоб вам простіше було усвідомити, скільки це, уявіть, що у вас було 5,5 мільйона гривень, але хтось прийшов, забрав майже всі гроші і залишив лише трошки більш ніж 300 тисяч. Ось так зменшилася вартість українських грошей за останні 25 років.

Ніхто не гарантує, що в наступні 25-30 років не відбудеться того ж. Ба більше, швидше за все, так і буде. Україна відноситься до країн, що розвиваються. Для таких країн висока інфляція є нормальним явищем і пов’язана зі швидким зростанням економіки та доходів громадян. В моменті — добре, в накопиченнях — смерть.

Зберігати в іноземній валюті?

Хоча долар чи євро — набагато більш стабільні валюти, вони також знецінюються. Наприклад, долар за останні 30 років знецінився вдвічі, а євро за 25 років — у півтора рази.

Тож, висловлюючись штампами, гроші мають працювати.

Як боротися з інфляцією?

Чесно кажучи, для себе я відповіді на це питання не знайшов (як і на питання, де взяти грошей, щоб стільки відкладати).

Ще один неприємний сюрприз криється в тому, що ви не лише маєте захистити капітал від інфляції, але й постійно збільшувати свій щомісячний внесок згідно з інфляцією.

Які варіанти взагалі є?

Депозит в банку — відсотки за депозитами не завжди переганяють інфляцію і вже точно не вбережуть вас від знецінення гривні відносно резервних валют. До того ж, банки можуть лопатися в кризу.

Цінні папери в Україні — фондовий ринок в Україні нерозвинутий і вкрай недружній для простих смертних. Якщо в США можна поставити Robinhood і купляти акції Tesla просто сидячи на унітазі (наскільки це хороша ідея, питання спірне, та все ж), в Україні такої можливості нема.

Цінні папери за кордоном — теж видається досить складним. Необхідно працювати з брокером, а їм не цікаво працювати з мікроінвестиціями (а на початку це в будь-якому разі буде невелика сума).

Крипта — волатильність крипти може не лише вберегти гроші, але й відправити вас на пенсію років так на 20 раніше, ніж ви планували. Наприклад, якщо б ви інвестували $5000 у криптовалюту Cardano в 2019 році, то влітку цього року вони б перетворились на $362 500 або майже 9,5 мільйона гривень. Шкода, що ймовірність зворотного процесу набагато більша.

Нерухомість — у 2007 році середня вартість квадратного метру столичної житлової нерухомості коливалась в районі $2500-3000. У цьому році вона лише перевалила за $1000 після останньої кризи. Тобто, якщо б ви купили квартиру в Києві 15 років тому, вона зараз коштувала б утричі дешевше. А ціни на оренду роблять професію рантьє в бюджетному та середньому сегментах абсолютно невигідною.

Бізнес — або заснувати, або вкластися у чийсь бізнес, як не парадоксально, виглядає найцікавішим і найреалістичнішим варіантом, але несе на собі всі ризики ведення бізнесу.

Ваші думки

Буду радий вашим порадам: як ви плануєте накопичити на пенсію, вберегтися від інфляції та прожити достойну старість. Пишіть в коменти!

Матеріал доповнено редакцією.